Umowa o aport: kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?

Umowa o współwłasność (draagplichtovereenkomst) reguluje relacje między Tobą a Twoim byłym partnerem: kto ostatecznie ponosi spłatę kredytu hipotecznego, odsetki, raty i inne koszty. Nie zwalnia Cię ona z zobowiązań wobec banku. Tylko bank może zwolnić Cię z odpowiedzialności solidarnej.

Dlaczego nadal odpowiadasz za spłatę kredytu hipotecznego?

To, czy ponosicie odpowiedzialność solidarną (hoofdelijk aansprakelijk), wynika z umowy kredytowej i dokumentów hipotecznych. Jeśli ponosicie odpowiedzialność solidarną, bank może dochodzić pełnej kwoty od każdego z was (art. 6:7 holenderskiego kodeksu cywilnego).

Rozwód tego nie zmienia. Po rozwiązaniu wspólności majątkowej każdy z byłych małżonków pozostaje w pełni odpowiedzialny za długi, za które już wcześniej ponosił odpowiedzialność (art. 1:102 holenderskiego kodeksu cywilnego). Nawet jeśli się wyprowadzisz, a Twój były partner pozostanie w domu, bank nadal może pociągnąć Cię do odpowiedzialności.

Jaka jest różnica między odpowiedzialnością a wkładem?

Odpowiedzialność dotyczy tego, od kogo bank może żądać zapłaty. Wkład (draagplicht) dotyczy tego, kto musi ponieść dług między wami dwoma.

Każda ze stron ponosi część długu, która jej dotyczy w stosunkach wewnętrznych (art. 6:10 holenderskiego kodeksu cywilnego). Jeśli zapłacisz więcej niż wynosi Twój udział, możesz zasadniczo dochodzić nadwyżki od byłego partnera. Wysokość nadwyżki zależy od ustaleń i okoliczności. Istotne czynniki to umowa przedmałżeńska lub umowa o wspólnym pożyciu, wcześniejsze płatności, współwłaściciel oraz racjonalność i słuszność. W przypadku długów wspólnotowych byłych małżonków zastosowanie ma również art. 1:100 holenderskiego kodeksu cywilnego, z punktem wyjścia równych udziałów.

Kto płaci kredyt hipoteczny, jeśli jedno z was pozostanie w domu?

To nie jest coś stałego. Jeśli jeden z byłych partnerów mieszka w domu, nie oznacza to automatycznie, że musi on ponosić wszystkie koszty kredytu hipotecznego.

Sąd bierze pod uwagę zajęcie, korzyść z użytkowania, wszelkie opłaty za zajęcie, ustalenia dotyczące płatności i inne okoliczności razem. W sprawie ECLI:NL:GHSHE:2022:2018 Sąd Apelacyjny w 's-Hertogenbosch nakazał kobiecie poniesienie wszystkich odsetek hipotecznych, ponieważ miała użytkowanie domu i nie płaciła za niego żadnej opłaty za zajęcie. Z kolei w sprawie ECLI:NL:RBDHA:2025:21478 Sąd Rejonowy w Hadze nakazał kobiecie, która pozostała w domu i była winna opłatę za zajęcie, zapłacić połowę odsetek i spłat, które zapłacił mężczyzna. W sprawach ECLI:NL:RBNHO:2026:6975 i ECLI:NL:RBAMS:2026:3875 byli partnerzy ponieśli w zasadzie połowę kosztów, ale opłata za zajęcie została zaliczona na poczet kosztów właściciela.

Co należy zapisać w umowie o wkład własny?

Zapisz, który kredyt i jakie koszty obejmuje umowa, a także od której daty każda ze stron płaci. Uzgodnij również, jak dzielone są odsetki, raty, ubezpieczenie i koszty właściciela oraz kiedy płatność uprawnia do roszczenia o zwrot.

Należy również uwzględnić termin, do którego należy uzgodnić zwolnienie z odpowiedzialności solidarnej, oraz co się stanie, jeśli termin ten nie zostanie dotrzymany. Uzgodnienie dotyczące wkładu własnego można zawrzeć w ugodzie rozwodowej (echtscheidingsconvenant), akcie podziału majątku lub oddzielnej umowie o wkład własny.

Czy umowa o wkład własny chroni Cię przed bankiem?

Nie. Bank nie jest stroną umowy i nie jest nią związany.

Umowa może jednak określać, kto ponosi koszty i kto musi wypłacić odszkodowanie drugiej stronie. Jeśli Twój były partner nie zapłaci, bank może dochodzić od Ciebie odszkodowania, a zaległości w płatnościach mogą wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, w tym na rejestrację w holenderskim Biurze Rejestracji Kredytów (BKR). Masz wtedy roszczenie wobec swojego byłego partnera, ale roszczenie to ma wartość tylko wtedy, gdy Twój były partner będzie w stanie zapłacić.

Jak uwolnić się od odpowiedzialności solidarnej?

Tylko osobne porozumienie z bankiem może zwolnić Cię z odpowiedzialności solidarnej. Ugoda rozwodowa nie może zobowiązać banku do takiego działania.

W sprawie przed Sądem Rejonowym w Limburgu, przydział domu na mocy ugody rozwodowej zależał od udzielenia zwolnienia przez bank ( ECLI:NL:RBLIM:2024:536 ). Sąd przydzielił dom kobiecie pod warunkiem, że bank zwolni mężczyznę w ciągu trzech miesięcy i nakazał sprzedaż osobie trzeciej, jeśli bank odmówi. Sądy Rejonowe w Hadze i Zelandii-Zachodniej-Brabancji przyjęły podobne podejście w ECLI:NL:RBDHA:2025:23505 i ECLI:NL:RBZWB:2026:5178 . Uzależniły przejęcie domu od finansowania przez przejmującego go partnera, przeniesienia hipoteki i zwolnienia drugiego partnera. Ustaliły również termin, ze sprzedażą, jeśli przejęcie nie powiedzie się na czas. Były to ustalenia w indywidualnych przypadkach, a nie automatyczna konsekwencja umowy o wkład własny. Złóż wniosek o zwolnienie tak wcześnie, jak to możliwe. Jeśli interesują Cię opcje dotyczące samego domu, takie jak sprzedaż lub wykupienie byłego partnera, przeczytaj nasz artykuł na temat byłego partnera i kredytu hipotecznego.

Co powinieneś sprawdzić, jeśli wyprowadzasz się ze swojego miejsca zamieszkania?

Twoim głównym ryzykiem jest to, że będziesz ponosić solidarną odpowiedzialność na mocy artykułu 6:7 BW za dom, w którym już nie mieszkasz.

• Uzgodnij konkretną datę, do której Twój były partner musi uzgodnić z bankiem Twoje zwolnienie, np. trzy miesiące.
• Zgadzam się, że jeśli do tego dnia nie zostanie udzielone pozwolenie na sprzedaż domu osobie trzeciej.
• Uzgodnij, kto do tego czasu będzie płacił odsetki, raty i ubezpieczenia, a także czy przysługuje opłata za zajęcie lokalu.
• Należy zadać sobie pytanie, czy możliwe jest dodatkowe zabezpieczenie, np. prawo hipoteki drugiego stopnia; jego rangę i wykonalność należy oceniać oddzielnie.

Co powinieneś sprawdzić jako partner, który zostaje?

Przejęcie domu oznacza przejęcie kredytu hipotecznego, a bank decyduje, czy możesz go spłacać wyłącznie ze swoich dochodów.

• Zapytaj bank lub doradcę kredytowego na piśmie, czy możesz przejąć kredyt z własnych dochodów.
• Sprawdź, czy termin przejęcia określony w ugodzie jest realistyczny, biorąc pod uwagę czas przetwarzania transakcji przez bank.
• Uzgodnij, czy jesteś zobowiązany do uiszczenia opłaty za zajęcie mieszkania i w jaki sposób zostanie ona rozliczona z udziału byłego partnera w kosztach.

Co możemy dla Ciebie zrobić w ramach umowy o wkładzie?

Nasi prawnicy specjalizujący się w sprawach rozwodowych odnotowują te ustalenia w umowie rozwodowej (echtscheidingsconvenant) lub akcie podziału majątku. W przypadku innych pytań dotyczących rozwodu, dzieci i majątku w Holandii, prosimy o zapoznanie się z naszą stroną dotyczącą prawa rodzinnego.

• Dokonujemy przeglądu Twojej umowy kredytowej i dokumentów hipotecznych w celu ustalenia Twoich zobowiązań wobec banku.
• Przygotowujemy umowę o współwłasności lub klauzule dotyczące współwłasności w ramach ugody rozwodowej.
• Obliczamy kwotę roszczenia o zwrot rat kredytu hipotecznego, które zapłaciłeś ponad swój udział.
• Zwracamy się do sądu z wnioskiem o wydanie nakazu sprzedaży, jeżeli były partner nie złoży wniosku o zwolnienie na czas.

Podsumowanie

• To, czy ponosicie odpowiedzialność solidarną, wynika z umowy pożyczki; rozwód tego nie zmienia.
• Umowa o wkładzie finansowym reguluje jedynie, kto ponosi koszty między wami dwoma.
• Jeżeli w domu mieszka jeden z byłych partnerów, nie oznacza to automatycznie, że ponosi on wszystkie koszty; sąd bierze pod uwagę wszystkie okoliczności.
• Tylko bank może Cię zwolnić z odpowiedzialności solidarnej.
• Termin zwolnienia i umowa sprzedaży chronią partnera, który się wyprowadza.

PYTANIA I ODPOWIEDZI